Они принимают на свою ответственность риски, которые сопровождают: транспортировку передаваемо­го в лизинг оборудования; его монтаж; пуско-наладочные работы; эксплуатацию техники, вплоть до страхо­вания лизинговых платежей и исполнения обязательств по договорам лизинга — на ту часть переданного в ли­зинг имущества, которая остается неоплаченной. Ве­роятность несвоевременной уплаты лизинговых плате­жей и, тем более, расторжения лизингополучателями договоров лизинга невелика, составляя, согласно име­ющейся статистике, 6 и 0,7% от всего количества под­писанных договоров. Все-таки лизингополучателями становятся самые надежные компании. Ситуация на рынке лизинговых услуг позволяет страховщикам про­водить тщательную селекцию и антиселекцию как сре­ди лизингодателей, так и лизингополучателей. Что ка­сается страхования ответственности лизингополучате­ля (защита от финансовых рисков), то оно может осу­ществляться, во-первых, только за счет прибыли, а во-вторых, требует тщательного анализа хозяйственной деятельности лизингополучателя. Как и в случае с ипо­текой, может страховаться жизнь лизингополучателя, если таковым является физическое лицо (например, фермер, получающий технику по лизингу).

Страховые компании и здесь способны на большее, чем просто на предоставление страховой защиты: они становятся соучредителями и участниками лизинговых компаний и в качестве таковых получают свою долю доходов от лизинговых платежей.

Застраховав свои риски в страховой компании, ли­зинговые операторы могут рассчитывать на ее участие в финансировании своих проектов.

Сколь бы большие доходы ни сулило страховщикам их участие в ипотеч­ных, лизинговых и других программах, по-настоящему инвестиционный потенциал отрасли может раскрыть­ся только с выводом на орбиту массового охвата упоми­навшегося ранее долгосрочного накопительного стра­хования жизни — мощного канала привлечения средств населения, очень значительная часть которых распы­лена, не задействована, обездвижена, хранится в домаш­них условиях в наличной форме.

Продавая услугу по страхованию жизни, страховщик помогает своему клиенту перейти в категорию индиви­дуальных инвесторов. Если заглянуть в среднесрочную перспективу, то таких инвесторов могут появиться многие, если не многие десятки миллионов.

В мае нынешнего года в ежегодное исследование «Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели 2005», проведенное Всероссийским центром изучения об­щественного мнения «ВЦИОМ» и Агентством мас­совых страховых коммуникаций «АМСКОМ», было уделено внимание не только показателям дея­тельности страховых компаний, но и вопросу изуче­ния страхователей — физических и юридических лиц.

В 2004 г. структура страхового рынка России пре­терпела существенные изменения. Доля схем сократилась с 48,2% в 2003 г. до 40,4% в 2004 г., в то же время доля обязательного страхования, наоборот, выросла с 19,6% до 31,9%.

При этом доля реального рынка добровольного страхования, которое включает рынок конкурентно­го и кэптивного страхования, остался практически на прежнем уровне - 27,4% (28% в 2003 г.). Исследование юридических лиц, осуществленное в сотрудничестве со специалистами Центра эконо­мической конъюнктуры при Правительстве РФ и ЦИИ РАГС РФ, не позволяет прогнозировать столь же интенсивного распространения страховых услуг за счет экстенсивного развития, оно возможно лишь за счет развития новых видов страхования и популя­ризации существующих страховых услуг.

В 2004 г. наибольший рост наблюдался в секторе конкурентного (открытого) рынка добро­вольного страхования, который оценивается в 2,75 млрд. дол. США, 16,4% от всех взносов. По сравне­нию с 2003 г. конкурентный рынок добровольного страхования вырос на 64,4%. По данным ВЦИОМа, в 2004 г. страховой полис приобрели 39,5% населения. При этом наиболее рас­пространены полисы по ОСАГО (обязательное страхование авто-гражданской ответственности) — 20,2%, по добро­вольному медицинскому страхованию — 10,9% и страхованию имущества — 7,8%.

В 2005 г. лидируют по спросу со стороны населе­ния ОСАГО (13,7%), страхование имущества (7,2%), добровольное медицинское страхование (4,1%) и страхование детей (3,9%).

Исходя из сказанного следует отметить, что тенден­ции развития страховых рынков в каждой фазе их цик­лического развития зависят не только от размера соб­ственного капитала страховщика и способов его приоб­ретения, но и оттого, как они ими распоряжаются. Для страховщиков на данном этапе стало более привлека­тельным размещение капитала в страхование иное, чем страхование жизни, и на рынках кредита, где существу­ют более благоприятные перспективы, чем бизнес, свя­занный с деятельностью финансовых рынков, где про­гнозы весьма неустойчивы. Появление продуктов АКТ способствовало расширению границ приема на страхо­вание некоторых традиционных рисков и в целом уве­личению емкости рынка.

Страховой бизнес имеет ряд специфических черт, которые накладывают глубокий отпечаток на инвести­ционную деятельность страховщиков. Поведение стра­ховщиков как инвесторов отличается консерватизмом и осторожностью, каковые качества являются фирмен­ной чертой и институциональной характеристикой стра­ховых компаний. Приоритетная задача — сберечь сред­ства, доверенные им страхователем до часа X, причем, в условиях, когда обязательства страховщика все чаще становятся бессрочными. Но и собственный капитал также размещается с учетом фактора надежности, ди­версификации и ликвидности и только во вторую оче­редь - доходности. Часть капиталовложений страхов­щики делают в смежные области (автосервис, медицин­ские центры), которые служат обеспечению основной, т.е. профильной, страховой деятельности, но от этого не становятся менее значимыми для общества и эко­номики.

По мере экономического развития и углубления со­циально-экономических реформ, повышения благосо­стояния населения возрастают и обороты страховой отрасли, и поступающие в распоряжение страховщи­ков финансовые ресурсы, которые трансформируются в инвестиции. Однако при этом и сам страховой бизнес России нуждается в привлечении ресурсов.

Список используемой литературы

1.Гвозденко А.А Основы страхования: Учебник.–М.: Финансы и статистика,2000.– 304с.

2.Сербинский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов.–Ростов н/Д: «Феникс»,2000–384с.

3.Финансовая система и экономика / под. ред. В.В. Нестерова.–М: Финансы и статистика,2004.–432с.:ил.

4.Орлова И.В. Финансы: журнал №5, 2005

5.Гребенщиков Э.С. Финансы: журнал №3, 2005

6.Ромашкин А.В. Финансы: журнал №11, 2005