Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачи­ваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно посте­пенно стало непременным спутником общественного производства. Тема страхования в наше время стала еще актуальнее.

Страхование призвано удовлетворить насущную, фундамен­тальную потребность человека - потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрас­тает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного ис­пользования этих накоплений.

Страхование повышает инвестиционный потенциал стра­ны, способствует росту благосостояния нации, позволяет ре­шать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Важность страховой деятельности для российской экономи­ки трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а также создает институ­ты обязательного и добровольного страхования, правовой ос­новой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регу­лируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических) лиц, так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вме­сте с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют сущность страхового рынка.

Страховщики долгое время ис­пытывали дефицит инструментов и объектов для инве­стирования. Еще до дефолта 1998 г. ставили вопрос о выпуске низкодоходных, но надежных госбумаг, в ко­торые страховщики могли бы размещать свои резервы. Наконец, в середине сентября 2004 г. были утверждены и зарегистрированы в Минюсте условия эмиссии госу­дарственных сберегательных облигаций (ГСО) с купон­ным доходом, предназначенные для страховых компа­ний, а помимо них еще и для НПФ и Пенсионного фонда России. Страховщики ждали появления ГСО как инст­румента, позволяющего рассчитывать на сохранение денег в трудные и нестабильные времена и диверсифи­цировать вложения. Предполагается выпустить ГСО двух сроков обращения — однолетних и восьмилетних, общим объемом в 45-50 млрд. руб. Главными держателями этих бу­маг с ограниченной ликвидностью станут, однако, не страховщики, а Внешэкономбанк, Пенсионный фонд, НПФ и управляющие компании. Еще вопрос — будет ли доходность по этим бумагам перекрывать инфляцию: государство ныне не испытывает большой потребнос­ти в заимствованиях. Таким образом, ГСО не снимает для страховых компаний дефицита надежных, доходных и долгосрочных финансовых инструментов. Стоит ли в такой степени надеяться и рассчитывать на государство страховым компаниям?

Российские страховщики давно вкладывают деньги в недви­жимость: строят и приобретают в собственность раз­личные здания и сооружения. Интерес к вложениям в недвижимость сегодня под­держивает не только их высокая доходность, но и уко­ренение и распространение в России института ипоте­ки. Здесь перед страховым бизнесом открываются не­малые дополнительные возможности: объемы операций по страхованию ипотечных рисков растут, как и ряды работающих в данном сегменте страховщиков. При предоставлении долго­срочных кредитов на ипотечные программы банки в обязательном порядке требуют от заемщика заключе­ния договоров личного и титульного страхования с ука­занным ими же страховщиком.

Некоторые из банков, участвующих в ипотечных программах, не прочь переложить на страховые компа­нии и свои кредитные риски, хотя таковые следовало бы нести им самим. Страховые компании способны внести крупный вклад в становление и развитие рынка ипотечных ценных бумаг (ИЦБ). По нашим предположениям, доля ИЦБ в страховых резервах может — при благоприятной экономической конъюнктуре — вырасти до 8-10% к 2010 г. Впрочем, ИЦБ еще должны пройти тестирование рынком.

На протяжении пос­ледних 10 лет страховые компании участвуют в органи­зации и распространении и такого крайне необходимо­го и полезного для российской экономики института, как лизинг. Страховая защита позволяет лизингополу­чателю, не перенапрягая свои финансы, приобретать современную технику и модернизировать технологические процессы; промышленности и сельскому хозяйству — наращивать производство и расширять сбыт продук­ции. При этом страхование лизинговых операций, ко­торые по своей сути являются инвестиционными, осу­ществляются на длительный срок, обеспечивая долго­временный источник бизнеса для страховщиков.