ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Российскому рынку онлайн-страхования формально исполняется шесть лет. К настоящему моменту большинство отечественных страховых компаний уже обзавелись представительством в Интернете, на многих из этих сайтов фигурирует раздел Интернет-магазина. Однако полный спектр услуг, включающий в себя дистанционную оплату кредитной картой, предлагают на сегодня лишь отдельные страховщики.

Интернет-страхование представляет собой систему организационно-экономических отношений, включающую совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика и иных профессиональных участников страхового рынка, направленных на удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите при помощи Интернета.

Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе. Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса. Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке.

Использование средств Интернета может в значительной степени снизить расходы, ввиду возможного отсутствия страховых посредников, а также значительного ускорения процесса оценки риска и, соответственно, заключения договора страхования. Имеется возможность получения страховщиком перестраховочной защиты без проведения реальных переговоров и уж тем более без выезда за границу. С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой компании переход на технологии Интернет-страхования может дать значительный выигрыш по времени.

Конечно, любых предпринимателей привлекает аудитория Интернет-пользователей, которые более образованны и состоятельны, чем в целом по стране. Однако далеко не все из тех, кто регулярно пользуется Интернетом, готов приобрести страховой полис в интерактивном режиме. Недостатки, связанные с практической реализацией концепции Интернет-страхования перед решившимся на такой шаг страховщиком встает много. Помимо проблем с организацией работы технических подразделений следует понимать, что целый ряд вопросов связан с организацией электронной коммерции в России, а также исключительно со спецификой страхового дела.

Договор страхования в соответствии с требованиями ГК РФ должен за небольшими исключениями заключаться в простой письменной форме, что явным образом указывает на необходимость подписи хотя бы страховщика на электронном документе. При этом, несмотря на принятие в России соответствующего закона, так и не получила распространения электронно-цифровая подпись, что делает невозможным ее признание ни страхователями, ни различными ведомствами, регулирующими и контролирующими страховой рынок.

Помимо обстоятельств, связанных с документальным оформлением договора страхования, развитию Интернет-страхования препятствует необходимость визуального исследования объекта страхования, не говоря уже о случаях, когда страховщик захочет провести углубленное исследование перед заключением договора страхования машин и механизмов от поломок, например методами интро- и дефектоскопии.

Так же, существенным препятствием широкому распространению Интернет-страхования является недостаточное развитие страхования в России и явно недоверчивое отношение большинства российских граждан к финансовым институтам и к страховщикам в частности. Страхование значительно легче распространяется при помощи страховых агентов, которые способны разъяснить достоинства страхового продукта и заверить хотя бы в своей честности потенциального страхователя. В случае Интернет-страхования преодолевать эти препятствия нужно будет только при помощи создания и поддержания собственного положительного имиджа и технических средств. Существуют проблемы с доставкой страхового полиса. Страховой продукт, как известно, должен быть стандартизирован и оценка риска не должна требовать дополнительного исследования, а интересующие страховщика вопросы должны быть формализованы для построения алгоритма заключения договора Интернет-страхования;