Страховая отрасль в России с первой половины 90-х годов росла и крепла в основном благодаря работе с крупными корпоративными клиентами. И хотя имущественное страхование нередко служило прикрытием для схем оптимизации налогов, доля реального бизнеса, приносившего страховщикам «честную» прибыль, здесь всегда была высока. Однако в последние годы, несмотря на очистку рынка от сомнительных операций, сегмент страхования имущества юридических лиц продолжает сокращаться. В 2003 году на его долю приходилось 54% от общего сбора премии, в 2004-м — 50%, в 2005-м — 46%. По прогнозу экспертов аналитического отдела «Ингосстраха», в этом году ожидается дальнейшее падение — до 43%.

Причина этого явления не связана со снижением интереса корпоративных клиентов к защите имущества с помощью полиса, просто этот сегмент достиг относительной зрелости раньше других, и сейчас темпы его роста замедлились. Сокращение доли обусловлено также усилением конкуренции, ведущим к падению тарифов, и переориентацией крупнейших финансово-промышленных групп на обслуживание в кэптивных компаниях. В результате динамика прироста собираемой премии постоянно снижается: с 21% в 2003 году до 6% в 2005-м. Впрочем, по мнению специалистов аналитического отдела «Ингосстраха», тенденция должна переломиться: начиная с 2006 года темпы прироста взносов по страхованию корпоративного имущества вновь начнут расти. В среднесрочной перспективе они должны достигнуть 11—12%. Резерв для роста имеется: он кроется в характерном для российских предприятий «недостраховании».

 Зачастую, если наличие полиса является обязательным требованием, объекты страхуются формально, по минимальной стоимости. Да и в большинстве других случаев защита не всегда полноценна. Руководители предприятий, стремясь сэкономить, нередко ограничиваются страхованием по одному, самому дешевому виду, либо же страхование осуществляется не на полную стоимость имущества, что не позволяет страховщику в полной мере возместить ущерб. Во все времена основной опасностью считался пожар, так как именно он приносит наибольший вред как имуществу, так и финансовому состоянию предприятия. Для некоторых регионов существенным риском являются стихийные бедствия. Все остальные события, как правило, приносят меньше потерь. Однако зачастую клиенты уделяют меньше внимания двум главным рискам, больше интересуясь страхованием на случай повреждения водой и злоумышленных действий третьих лиц.

Война с рисками

Классическим примером пренебрежительного отношения к вопросам финансовой безопасности стала Останкинская телебашня: после пожара в 2000 году выяснилось, что из всего сложнейшего оборудования были застрахованы только лифты, и то в силу обязательности подобного покрытия. Такой подход в российской деловой среде распространен и поныне, однако в последние 5—6 лет на крупнейших предприятиях стали создаваться департаменты риск-менеджмента. По мере того как их деятельность становится более профессиональной и системной, уровень защиты имущества, принадлежащего этим организациям, повышается. И хотя риск-менеджер обязан помимо прочего «бодаться» со страховщиками, добиваясь максимально выгодных условий по полисам, в конечном счете объем страховых программ увеличивается. Комплексная система управления рисками охватывает более широкий перечень потенциальных опасностей, нежели тот, который можно вместить в пакет договоров страхования. Это и политические риски, и рыночные, производственные, и те, что связаны с поставщиками товаров и услуг. Риски, подлежащие страхованию, как правило, вычленяются из общего спектра на основе статистики предприятия, ситуации в отрасли и мнения руководства. При этом никаких обязательных опций, кроме оговоренных законодательством, нет и быть не может. Появлению профессиональных риск-менеджеров страховщики радуются: наконец-то диалог с клиентом можно вести на одном языке! Управление рисками подразумевает среди прочего проведение регулярных инженерных осмотров, призванных выявить степень подверженности предприятия рискам, как подлежащим страхованию, так и остающимся на собственном удержании. По завершении осмотра независимый эксперт-сюрвейер составляет отчет, который дает представление об истории предприятия, его текущей деятельности и выявленных опасностях. Отчет также содержит рекомендации по снижению рисков, например в области промышленной безопасности и охраны труда. Этот документ может быть использован страховщиком для котировки риска, что существенно экономит время и повышает адекватность тарифа.